Ce este un broker de asigurare?

Un broker de asigurare este un consultant profesionist, expert în asigurări și în managementul riscului. Rolul său nu încetează atunci când polița de asigurare a fost negociată și contractată. Un broker profesionist lucrează pentru și în interesul clientului, nu este doar un vânzător de polițe.

După semnarea poliței de asigurare, rolul său continuă, în consecință, putându-se observa cu adevărat, în acest fel, calitățile și nivelul de profesionalism al consultantului.

Broker-ul trebuie să fie acolo de fiecare dată când avem nevoie.

Dezvoltarea activității presupune noi riscuri, fie că extindem planul de achiziții sau începem un nou proiect complex. Pentru fiecare pas, este necesară o discuție cu broker-ul, pentru a identifica riscurile și a primi cea mai bună soluție în a ne proteja cât mai bine afacerea.

De ce să lucrăm cu un broker și cum ar trebui să arate parteneriatul cu acesta:

• Ne ajută să reducem primele de asigurare și să salvăm mult timp.
• Complexitatea unor polițe de asigurare este ridicată, însă broker-ul ne ajută să înțelegem conținutul până la cel mai mic detaliu.
• Este expert în identificarea și dimensionarea riscului, astfel încât ne ajută să înțelegem expunerea și oferă consultanță în implementarea de strategii pentru diminuarea și prevenirea riscului.
• Broker-ul gestionează, monitorizează și reînnoiește permanent contractele de asigurare, în acord cu dinamica riscurilor existente.
• Oferă consultanță în soluționarea dosarelor de daună și ne asistă în documentarea corectă și completă. Negociază în numele nostru atât cu terții reclamanți cât și cu asiguratorii.
• Broker-ul este partenerul de afaceri cel mai apropiat antreprenorului, fără de care nu este recomandat să facem niciun pas în lumea riscantă a afacerilor.

Sunt toți brokerii la fel? Evident că nu.

În piața locală și internațională, există clasificări pentru companiile care prestează consultanță în domeniul asigurărilor, atât din perspectiva calității juridice, experienței cât și a intereselor pe care le reprezintă. Iată doar la o parte din cele mai prezente:

• Brokeri de asigurare pe segmentul RETAIL, care se adresează în special persoanelor fizice, dar pot presta și pentru persoane juridice. Reprezintă interesul clientului.
• Brokeri de asigurare pe segmentul CORPORATE, ce se adresează în special companiilor din diferite industrii. Reprezintă interesele clientului.
• Brokeri de asigurare SPECIALIZAȚI într-o anumită industrie, calificați în domeniul respectiv cu expertiză vastă la nivel corporate. Reprezintă interesele clientului.
• Assekuradeur, companie ce poate propune soluții de asigurare, de regulă prin alți intermediari. Reprezintă interesele asigurătorului.

Înainte de încheierea unei polițe de asigurare, este foarte important să analizăm ofertele din piață.

Analiza ofertelor nu înseamnă exclusiv comparația prețului, pentru că totul este diferit.

Companiile de transport sunt diferite, camioanele sunt diferite, șoferii sunt diferiți. Există diferențe foarte mari sub toate aspectele, iar, pentru a performa, este necesar să alegem ce este mai bun și mai potrivit pentru afacerea noastră.

Dacă ar fi să analizăm primele 3 cele mai întâlnite forme de asigurare în lumea transportului, cu siguranță vom face referire la CMR, CASCO și RCA.

Asigurarea CMR

Există pe piață oferte care acoperă răspunderea doar pentru anumite categorii de marfă.

Situații unde clasificarea mărfurilor generale se face incomplet și limitat doar la anumite tipuri de marfă. Oferte care nu acordă despăgubiri, deși răspunderea transportatorului este indubitabilă. Interpretări eronate asupra răspunderii, atât sub aspectul încadrării, cât și al valorii de despăgubire. Aceste abordări sunt de evitat pe cât posibil, pentru a ne asigura cât mai bine compania.

În fapt, obiectul asigurării este răspunderea din contractul de transport. Pe scurt, se înțelege că toate daunele ce decurg din neîndeplinirea contractului și intră în răspunderea transportatorului trebuie plătite. Deteriorarea mărfii, lipsa/furtul de marfă, dar și întârzierea la livrare sunt principalele răspunderi pentru care transportatorul este obligat să răspundă față de clientul său.

O ofertă potrivită trebuie să conțină minim următoarele principii:

• Asigurarea să fie pentru toate daunele produse din culpa transportatorului, atât în acord cu răspunderea pentru transportul intern, internațional, cât și cabotaj în toate statele Europene.
• Asigurarea răspunderii din contractul de transport să protejeze transportatorul pe întreaga întindere a răspunderii, așa cum este reglementat de Convenția CMR, inclusiv art. 29 CMR.
• Fără restricții la tipurile de mărfuri transportate.

Contractul de asigurare CASCO 

Este, de asemenea, o poliță facultativă, ce acoperă riscuri numite/incluse, în principal coliziune, incendiu și furt.

Fiecare poliță poate avea clauze suplimentare adăugate, însă, cu siguranță, niciodată nu vom putea enumera toate riscurile existente, astfel încât să le avem incluse pe toate.

Printre principalele riscuri neasigurate, sau asigurate prin clauze speciale, identificăm:

1. Delapidarea săvârșita de șofer.
2. Accident provocat din vina șoferului sub influenta alcoolului sau a substanțelor.
3. Daunele la trecerea de nivel cu calea ferată.
4. Daunele apărute prin nerespectarea limitei de înălțime (trecere sub pod).
5. Daune provocate prin deplasarea mărfurilor din semiremorcă.
6. Acoperire în afara drumurilor publice.
7. Daune prin utilizarea necorespunzătoare.
8. Daune de torsiune.
9. Costuri de tractare, chiar și în caz de daună totală.

Lista poate continua foarte mult. Având în vedere complexitatea activității de transport, este recomandat să optăm pentru un contract „all risks”. O poliță completă, fără a fi necesar să avem riscuri numite/incluse, pentru că tot ceea ce nu este exclus, este automat inclus. Acesta este principiul polițelor de asigurare „all risks”, absolut totul este inclus, fără a fi necesar să fie notat în poliță.

Doar în acest fel putem spune că suntem bine asigurați.

RCA

Despre RCA sunt foarte multe de spus, însă piața rezumă totul la preț. Totuși, foarte important de știut este că posesia unei polițe RCA nu exonerează de răspunderea faptei. În consecință, în situația în care asigurătorul RCA intră în faliment, Fondul de Garantare preia doar 100.000 de euro din eventualele despăgubiri, iar pe RCA daunele se ridică la sume mult mai mari, chiar de ordinul milioanelor de euro.

Recomandarea este să alegem întotdeauna un asigurător solvabil și solid financiar. Polița RCA acoperă daunele pe care asiguratul le produce terților și este obligat să le achite. Să sperăm că asigurătorul RCA le va putea achita în locul asiguratului, pentru că, altfel, ar fi un dezastru pentru asigurat.

Anul 2020 pregătește un nou deceniu cu multe provocări; vă recomandăm să alegeți respect și încredere pentru viitor. Nu ezitați să investiți timpul necesar în managementul riscului și să vă asigurați că aveți lângă dumneavoastră partenerii de care compania are cea mai mare nevoie.

Alin DICU

branch manager
Asko International Insurance Broker

alin.dicu@asko24.com